锁定贷款利率

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大家都知道“贷款利率很重要”,但很多第一次买房的朋友都不知道有锁定贷款利率这么一说,该不该锁?什么时候锁?

先说这几年适用于绝大多数人的结论:

  1. 贷款利率要锁
  2. 锁贷款利率最早也要在与卖方签完合同之后,差不多和attorney review / home inspection同期进行
  3. 锁利率等同于选择最终贷款公司/银行(Lender)

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什么是“锁定贷款利率” – Mortgage Rate Lock

关注我的博客的朋友可能读过我上个月的一篇文章“准备在Jersey City & Hoboken买房?”,里面重点提到,为了不错过时机,预计近期会买房的朋友,要先去找一家lender或者broker,拿一个pre-approval letter。

pre-approval letter像是一种意向书,表达了lender初步考察了申请人的基本信息(收入、信用分等)后,愿意在申请人支付xx%购买$xx万房子的过程中,提供贷款。出具这个letter的lender/broker和获得这个letter的申请人,都不具备任何义务。这个letter没有写明贷款利率,即使写了也没有意义。(如果申请人看到某家银行在pre-approval letter上开出的利率很低,千万不要随便信以为真,负责人的lender/broker都会说清楚pre-approval的rate不是真正做贷款的时候的利率。)

真正的Rate Lock是存在并且常见的,申请过程要严谨很多。它的作用,顾名思义,在申请人和Lender达成一致,锁定利率之后,在Lock有效期内,申请人最终获得的贷款利率不受市场波动的影响。

在利率偏低、美联储加息概率大于降息的今天,锁定利率是保障贷款申请人利益的一个好办法,这也是为什么第一条结论就是 — 贷款利率要锁。

什么时候锁?

Rate Lock有一个有效期,通常15, 30, 45或者60天不等。一般来说,锁定的时间越长,获得的利率越高,但这个差别常常很小。

一般来说,新泽西州的贷款办理都需要三四十天,如果过早地锁定利率,例如在卖家还没有接受offer时,往往在closing day之前Lock就失效了。Lock失效后,就完全取决于Lender决定是否提供一个延续。如果这时候的市场利率高于锁定的利率,那就对贷款申请人十分不利。

选择一家Lender锁利率的过程就是贷款货比三家的时候。如果需要推荐贷款经纪,欢迎和我联系。

对于大多数人,我们建议 买房时在卖家接受offer后,开始联系Lender/Broker关于锁定利率的事,选定一家后,锁定至少三四十天。

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Meng

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