FSA和HSA

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在美国参加工作后,每年年底都会有一个Open Enrollment,给大家选择下一年的医保、401k、人寿保险等等。关于401k的讨论已经很多了,基本上无脑把公司match的部分放满,如果收入较高的话,直接放到IRS允许的上限。FSA和HSA就要稍许复杂一些,不过不用担心,这类东西都是一旦懂了背后的逻辑就很容易理解,希望本文可以为您理清这些逻辑。

FSA和HSA简介

HSA,全称health savings account

FSA,全称flexible spending arrangement/account

这两种账户有两个最大的共同点。

第一,tax-free,放到这类账户的收入不用交税。

第二,专款专用,这类账户里的钱只能用于与医疗相关的支出,通常包括看病、牙医和眼科。

区别

这两种账户区别还是挺大的,适用的医保计划就不一样,必须high-deductible的计划才能存HSA。high-deductible的意思是看病的支出中自付的金额比较高,以$3000 deductible的计划为例,只有在自付满$3000之后,保险公司才会来支付剩余的费用,在满$3000之前,虽然看in-network的医生还是可以享受保险内协议价,但保险公司一般是不承担费用的。那为什么还会有人选择high-deductible的计划呢?道理很简单,high-deductible的计划每个月从工资中扣除的保险月费少。

————— Health savings account (HSA) Flexible spending arrangement (FSA)
开户要求 医保计划必须是HDHP (high-deductible health plan ) 不要求,但如果存了HSA就不能存FSA
存款上限 2018年个人最多存$3450,家庭最多$6900 2018年最多存$2650
更改数额 任何时候都可以更改,存多少用多少 只能在Open Enrollment阶段更改,一旦确定,不能更改
存款有效期 存款随时有效,当年存款用不完的可以留到以后用 必须当年用完,有些计划允许延迟后后一年三月,用不完则作废
与雇主关系 与雇主/公司无关 绝大部分情况下,一旦离职,没用完的FSA自动作废

综合上述的几点,给大家的建议是:

年轻人,除了每年体检外不怎么看病的,可以选择high-deductible health plan,存HSA。如果工资高(意味着marginal tax rate也高),HSA可以存满。

有家庭的,根据家庭成员的健康情况和具体计划来决定,有时候公司为了鼓励员工选择HDHP,会往这类员工的HSA存一些钱用来帮助支付deductible,总之大家可以把保险月费、deductible、HSA省的税等等加起来并结合家庭具体情况简单计算一下,找到适合自己的方案。

常见问题

1、我存了HSA,真的不能再存点FSA用了吗?

有些公司支持Limited Purpose FSA,顾名思义,这类FSA能支付的医疗类别很受限制,主要用于支付牙科和眼科的费用。如果你明年准备看牙或者配眼镜,并且已经存了HSA,不妨预估一下费用并存一些LPFSA,这部分钱也是免税的,而且可以减少HSA的开支,毕竟HSA可以留着以后慢慢用。LPFSA不要存太多,因为用不完会作废的。

2、快到年底了,我的FSA还没用完,怎么办?

FSA虽然限制较多,但这些钱要花光还是不难的,下面我罗列了一些FSA eligible的常见支出。

  • Chiropractic office visit or treatment
  • Eyeglasses (over-the-counter)
  • First aid kits (over-the-counter)
  • Flu shots
  • Monitors and test kits (over-the-counter)
  • Over-the-counter bandages and related items
  • Physical therapy
  • Pregnancy tests (over-the-counter)
  • X-ray fees (medical)

完整的列表大家可以看wageworks的这个页面


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Meng

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