建立和积累信用记录

建立和积累信用记录

在美国,信用记录和信用分(credit score)最大的用处就是在贷款买房买车的时候,好的信用分不仅可以增加贷款获批的概率,还可以拿到优惠的利率。我之前写过一篇介绍如何拿到最佳贷款利率的文章,里面就把信用分列为第一项重要因素。

对于在美国生活过几年的人,信用分和信用记录方面的信息应该懂得比较多了,这里要提到的内容可能对学生和刚刚工作的朋友比较有用。

先决条件

你首先得有一个SSN(social security number),这个也叫作“工号”,只要有合法的收入(例如校内工,TA,RA,internship),就可以申请。

有了SSN之后,就可以试着“借钱”,包含申请信用卡,办手机plan,开通先使用后付费的一些服务(internet, eletricity, and etc)。

建立信用记录

留学生中最常见的建立信用记录的方法大概是:

  • 办一张免年费的信用卡,尤其是第一张最好是免年费的,这样可以保持得比较久,额度低一点无所谓。

第一张信用卡的申请往往会比较困难,如果学校有这方面的支持,例如可以开出介绍信之类的证明,就会比较顺利。我第一张信用卡就是拿了学校证明去附近的BOA办的,额度只有500美元。

  • 如果尝试申请信用卡失败,也可以办secured credit card。

这种信用卡需要你先交押金,例如要开额度为500刀的信用卡就要先交500刀的押金,使用起来和正常的信用卡是一样的。

积累和保持信用记录

有了SSN和第一张信用卡,就开始有信用记录了,从这时开始,就需要好好积累信用记录,达到一个好的信用分,并保持下去。

以美国三大信用局(Experian, Equifax和TransUnion)应用最多的FICO系统为例,大家可以对信用分的影响因素有一个直观的认识。规则看似复杂,一旦掌握了基本的原则,其实非常容易保持好的信用分。

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  • payment history,还款记录

信用卡每个月的欠款(balance),一定要记得还,哪怕是只还一个最低还款额(minimum payment)。我个人推荐大家可以用信用卡公司系统的每月自动还款功能。

  • amount owned,欠款数目/比例

所有信用卡月结单(monthly statement)上的欠款加起来,除以所有信用卡的总额度,得出的这个欠款比例最好要在3% - 15%之间。如果有1万的额度,最好月结单上的欠款不要超过1500,方法很简单,如果花的多了月结单出来之前提前付掉一部分就可以了。

  • length of credit history

包含2个方面:第一是history of 1st credit card,这就是为什么第一张信用卡越早办越好,而且最好办免年费的,这样今后信用卡多了不想用第一张直接扔抽屉就可以了。第二是所有信用卡的评价年限,这只能慢慢积累了。

  • number of credit accounts

每个信用卡算一个credit account,车贷房贷也都算,加起来的账号越多越好,当然,要保证每个账号的还款记录都没问题。

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Hard/Soft pull

什么是hard pull?

A hard inquiry is an inquiry that occurs when a prospective lender checks your credit report to make a lending decision. Hard inquiries can slightly lower your credit score and will typically stay on your report for two years.

你每次开信用账号(credit account),例如信用卡账号、车贷、房贷,银行、贷款公司就会从信用局调取你的信用记录一次,由于是你要求银行去调取的,所以叫做hard pull。每个hard pull一般会导致5分左右的信用分下滑。

像房贷(mortgage)这样大家都知道往往需要货比三家谨慎选购的,信用局不会严格按照每次hard pull扣5分这样的标准执行,一般会把时间接近的多次hard pull按一次处理。

什么是soft pull?

A soft inquiry is an inquiry that occurs when a person or company checks your credit report as a background check, like when you check your credit score or a mortgage lender preapproves you for a loan. Soft inquiries can occur without your permission, but don’t worry – they won’t affect your credit in any way.

租房时做的信用调查背景调查,买房子时做的pre-approval,往往都是soft pull,是不影响信用分的。

留意自己的信用分

大家可以在credit karma上建立一个免费账号,每个月查看自己的信用记录一次。

有些银行、信用卡公司也提供免费的信用分查询,不妨用起来。

(本文系原创,欢迎转载,请注明出处)



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这里是我最近写的一些在新泽西(尤其是Jersey City,Hoboken,Weehawken,West New York等)买房、卖房以及房产投资相关的文章,欢迎捡感兴趣的读一下,希望对你有所帮助 😊
Meng

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