新泽西汽车保险

新泽西汽车保险

美国是车轮上的国家,大部分城市公共交通都很差,加上市政规划就假定了每家每户都有车,所以事实上虽然Jersey City/Hoboken有PATH又有Light Rail轻轨,很多人还是选择持有一辆车。汽车保险的基本常识大家都知道,主要有Comprehensive,Liability,Collision三大类,全部都保的称为“全保”,不保Collision的话称之为“半保”,每一类都有一些细节的类别,每个小类又有不同的选项。绝大部分内容都是全美通用的,相关的介绍文章有很多,我这里就不再赘述了,重点提一下新泽西州车险的一些相对特殊之处。

No-Fault Auto Insurance State

美国有12个州加上波多黎各属于“No-Fault Auto Insurance State”,新泽西州是其中之一。

No-Fault Auto Insurance State顾名思义,在事故发生后,警察不会判定主要责任方,而是把事故现场情形客观地记录在案。这也就意味着如果你在事故现场需要紧急的服务,例如拖车服务、马上修理、救护车,只能通过自己的保险。事后(原则上)双方分别向自己的保险公司提交claim,再由双方保险公司沟通,根据警察记录、双方说辞、现场照片证据等等来决定费用承担方案。

Personal Injury Protection (PIP)

先看一下“Everything you need to know about Auto Insurance in New Jersey”中的介绍:

PIP pays if you or other persons covered under your policy are injured in an auto accident. It is sometimes called ‘no-fault’ coverage because it pays your own medical expenses no matter who caused the auto accident.

在12个No-Fault Auto Insurance State中,有3个州(New Jersey, Kentucky and Pennsylvania),包括新泽西,不强制车主购买PIP保险。

在新泽西交通事故中,除非事故过失方非常明显且对方保险公司愿意理赔,你自己及车上其他乘客的医疗费用要全靠这个PIP保险来负担。可想而知,在no-fault state,这个保险项目被使用的几率还是挺大的,所以价格不便宜。

以Geico为例,PIP给了4个选择:

  • Full PIP Primary 或简称Primary
  • Full Health Primary 或简称Health Primary
  • Medical Only PIP Primary 或简称Medical Primary
  • Medical Only PIP Health Primary 或简称Medical Health Primary

千万不要随便选,千万不要随便选,千万不要随便选!

大家读一下👇 Geico的详细介绍就可以理解这4个选择的区别了,如果你选择了Health Primary或者Medical Health Primary,保费会比较低,但是一旦发生事故,你的医疗保险将承担Primary Coverage,万一你的医疗保险是high deductible,那么损失就比较大了。我个人建议大家尽量选择Primary或者Medical Primary。

美国汽车保险的选项(转载)

1、人身伤害责任险/Bodily Injury Liability

车祸你的过错造成的时候,如果买了这个选项,保险将赔付对方的身体伤害,比如对方的医疗费等,有的还有精神伤害,这个需要上法庭决定了,人身伤害责任险(Bodily Injury Liability),包括对方的医疗、康复、精神损失、殡葬、你的律师等费用,尽量买大额度。

有些人无资产真穷,对方律师一般不会死缠,赢了也无物可抵押,论坛上甚至不少躲赔偿学位也不要了直接回国的例子。但想长期发展的都会在能力范围内选更大保险额度。避免因一次事故,影响未来生活。

2、医疗费用保险/Medical Expenses or Personal Injury Protection

驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险。一般包括医疗费、丧葬费等。但是Medical Payments不包括误工费,和其他因身体伤害而产生的费用。而Personal Injury Protection所赔付的范围就比较大,包括误工费等其他费用。因为你的车上很可能有其他乘客,所以这项车险条款是有必要购买的。如果自己本身已经有了较好的医疗保险,可以不买,但如果车上还有其他乘客,最好买。

举个例子,每年新生来了,老生带新生买菜,最好有这个险;又比如,你带邻居刚来的叔叔阿姨去中国店,也应该买这个险。总之,只要你会carpool,让其他人坐你的车,就最好买医疗费用保险。

3、财产损失责任险/Property Damage Liability

你是过错方,用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害,包括对方的车、房、篱笆等财产损失, 也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

4、碰撞险/Collision

购买碰撞险的时候,一般会让你选择自付额度(Deductible ),范围在$250到$1000之间。自付额,也叫免赔额,是指无论是因为撞上其它车辆,或电线杆、篱笆、房屋等物体造成被保车辆损毁,保险公司都会给付超过自付额的修车费用,如果车子完全报废,保险也会依该车当时市值作出赔偿,最高理赔金额为保额上限。这项保险实际是责任险对自身车辆的延伸及补充。也就是说,如果选择了250美元的的自付额,出事后,要先自付250刀,超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高,保费越低。有的保险有0自付,保费也更贵。

5、综合意外险/Comprehensive

保障任何不明对像或者天灾对车所造成的损失。包括被偷,火烧,水淹,树砸等等情况。 有自付额,一般会选500刀自付。这个理赔,不一定影响来年保费,如洪水,因概率低,也不是因驾驶技术引发。如果你车通过租或贷款方式购买,这个保险会强制要求购买。

6、无保险或保险不足驾驶人保险/Uninsured and Underinsured Motorists Coverage:

这项保险是保险你自己的。如果出事后对方肇事司机无保险,或者保险额度不够赔偿你的损失,或者对方逃逸,这一项就会赔钱给你。通常,这个险也保你在步行时候碰到事故的情况。在有些州,这项保险是强制购买的。这个险也是包括两部分:每人赔付额,单次事故赔付最高金额。

而买保险的时候,经常有半保(半险)、全保(全险)的说法,它们的区别是:Coverage只买1+2Liability基础保险的,就是半保。一般贷款买车的,都要求买全保。

另外,保险公司在卖车险的时候,还会给你推荐一些附加险,比如Emergency Road Service(道路紧急救援),Rental Reimbursement(租车补偿)等等。

这些就需要你自己斟酌是否购买,购买哪种,因为这些附加险虽然乍一看很便宜,不过细节还是比较多的,需要自己多比较,比如道路紧急救援,一个月从几块钱到几十块钱的都有,区别有拖车的距离之类的。

7、路上救援/ Emergency Road Service

这项车险条款赔付的是,在行驶途中,车坏了,需要找人维修、拖车,或是把自己所在车外,需要叫人来开锁等,所产生的费用。

8、租车补偿/ Rental reimbursement Coverage

这项车险条款赔付的是,你自己的车辆因事故导致维修不能使用时,租车所产生的费用。




Meng

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我是专注Jersey City, Hoboken,并且覆盖附近几个town的房产经纪,如果你对卖房、买房、租房感兴趣,欢迎和我联系。我的微信号是candicewm,电话(202)679-6099。

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