首先声明:全现金买家是不需要贷款的,本文内容完全不适用:)
有些朋友在买房的时候,对于房价十分敏感,而对于贷款利率不甚重视,关注程度甚至低于closing cost,总觉得等到房子买到了(卖家接受了offer)再开始考虑贷款。这样的说法本身没有问题,我只是想通过这篇文章来表达一个观点:
买房决策过程中,大家需要把当下的贷款利率以及可能的短期趋势考虑进去。
贷款利息是怎么计算的
要理解贷款利率为什么重要,首先要看每个月付的贷款利息是怎么计算的。
这个非常非常简单,每个月的贷款利息 = 截止上个月的贷款额 * 贷款年利率/12
显然,在贷款额度一定的情况下,贷款利息和贷款利率成正比。
贷款利率为什么重要?
举个例子,70万的房子(Jersey City & Hoboken常见的价位),20%的首付,即贷款56万。
下面这张表为利率4%和3.9%的情况下,前8个月所分别要支付的月利息。
利率从3.9%增加到4%,每个月相差为$47左右,一年多支付利息约$564。
# | 年利率4%的月利息 | 本金 | 贷款额 | 年利率3.9%的月利息 | 本金 | 贷款额 |
---|---|---|---|---|---|---|
1 | $1,867 | $807 | $559,193 | $1,820 | $821 | $559,179 |
2 | $1,864 | $810 | $558,384 | $1,817 | $824 | $558,355 |
3 | $1,861 | $812 | $557,571 | $1,815 | $827 | $557,528 |
4 | $1,859 | $815 | $556,756 | $1,812 | $829 | $556,699 |
5 | $1,856 | $818 | $555,939 | $1,809 | $832 | $555,867 |
6 | $1,853 | $820 | $555,118 | $1,807 | $835 | $555,032 |
7 | $1,850 | $823 | $554,295 | $1,804 | $837 | $554,194 |
8 | $1,848 | $826 | $553,469 | $1,801 | $840 | $553,354 |
同样的房子,如果比要价70万多出2万,即多贷款2万 * 80% = 1.6万。在4%的利率下,每年多支付的利息为$640。换句话说,锁定的利率如果少0.1%,实际购买力增加了大约2万美元。
买一个70万的房子要还价两三万可不是一件容易的事,而在贷款利率比较低的时候出手,则是可以抓住的一个机会。现在利率很低,而且在未来至少到年底持续看低,所以,从这个角度来看,现在是一个买房的好时机。
贷款利率由什么决定?
决定贷款利率的因素非常之多,对于近期就在积极看房准备购买的朋友来说,收入、信用分、首付比例、区域、房型(condo或SFH)等因素一般变化不大了,主要就是看整个贷款利率市场的趋势。
建议大家尽早地和一位贷款经纪或者一家贷款银行保持联系,一方面需要了解自己能够贷到的数额,从经纪或银行手中拿到pre-approval letter,另一方面可以随时获取利率变动的信息。
如果需要新泽西的信誉好、利率佳的贷款经纪推荐,可以和我联系。
和我联系
我叫王萌,专注Hudson County的全职房产经纪,如果您对卖房、买房、租房感兴趣,欢迎和我联系。
- Jersey City
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我所在的公司Weichert Realtors,是扎根新泽西的大型地产经纪公司,成立于1969年,今年正好是50周年。公司现有超过1万名员工。我是在Jersey City Downtown(City Hall对面靠近Grove Street PATH站)的办公室上班。
承蒙各位新老客户和朋友的信任,在2018、2019和2020年我凭业绩连续获得了新泽西州房产经纪最高奖 —— 铂金奖 —— NJ Realtors® Circle of Excellence® - Platinum。
新泽西州房产经纪协会的Circle of Excellence Sales Award评选分为4个级别:Platinum, Gold, Silver, Bronze。
- 在Jersey City,每年获得新泽西州房产经纪最高奖Platinum Award的房产经纪不超过5名。
- 2018年和2019年,整个Hudson County(包括Jersey City, Hoboken, Bayonne, Secaucus, Union City, Weehawken, West New York, Harrison, North Bergen)我都是唯一一个获得最高奖Platinum Award的中国房产经纪。
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